信用卡透支额度只有1分钱 4年未用却欠费5百多元

这些年，越来越多的人都在使用信用卡购物，因为信用卡不仅用起来方便快捷，而且还可以先消费后付款。由于每个开卡人的信用等级不同，所以银行给予的信用额度也就是透支的最高限额也就不一样，比如低的1千块钱，高的能达到几百万甚至更高。但是，您见过透支额度只有一分钱的信用卡吗?武汉的段先生就碰到这样一档子事儿。前天，这位段先生向经济之声投诉，说自己办的这张卡不仅不能透支消费，而且还因为忘记缴纳年费产生了几百元的账户欠费，并且因此被纳入央行征信系统黑名单。

2008年9月刚上大学的段先生办了张工商银行的大学生信用卡，但是激活之后一次都没使用过。

段先生：那张学生卡就一直都没有用，放在钱包里面，等到过年的时候就把卡给父母，说这个卡让他们先拿着，所以就把卡直接留在家里面了。

2010年家里失窃，这张信用卡连同其他银行卡都被偷走了，段先生向工行办理了挂失，没有补办新卡，也没太当回事。今年1月9日，他意外地接到工行催缴欠费的电话。

段先生：截止到13年的1月1号，额度已经是547.98元，她赶紧让我去工行处理一下，因为我这个恶意欠款，属于欠款时间比较久，人民银行那边已经纳入黑名单。

两年年费，加上由此产生的滞纳金和罚息，一次没使用过的信用卡，段先生需要为此支付500多元，并因此产生了“信用污点”。而更让他感到气愤的是，这张卡完全不能透支消费。

段先生：我后来打客服电话，问客服我的信用额度是多少，她说透支额度是0.01元，我就纳闷了，我要办信用卡干嘛不办个额度高一点的呢?

透支额度一分钱，这样有名无实的信用卡真的存在吗?记者从工行客服人员那里得到了证实。

工行客服：可能是审批部门对你综合评定的话，只给你一分钱的额度。

记者：一分钱的额度，那怎么使用?

工行客服：可以先使用自己的存款来进行消费。

记者：信用额度一分钱的卡现在也还是有的是吧?

工行客服：对，是有可能的。

记者还发现，除了工行之外，农行、建行、中行等都在发售这种无透支额度的信用卡。农行客服人员说，这种卡和储蓄卡消费方式没有区别。

农行客服：有两种，一种叫大学生U卡，还有种如意卡，这两种卡片额度都会比较低，尤其是大学生卡，信用额度都是为零。只是供大学生了解信用卡消费方式，像普通储蓄卡一样，先自己往里存钱，存完之后才能再消费。

不能透支消费，银行为什么要发行这种信用卡片呢?原来这种信用卡主要是面向那些年满18周岁、没有收入来源，或者个人信用条件不符合审核资质的在校学生，让他们以信用卡的名义，享受借记卡异地汇款、取现等业务上的优惠。银率网信用卡分析师张国强说，这种表面是信用卡、实质是借记卡的"阴阳卡"可能蕴藏着消费陷阱。因为缺乏正常的信用消费功能或者持卡人缺乏对相关知识的了解，很多人往往办了之后并没有使用，结果丢失或者忘记缴纳年费，对个人信用记录产生损害。

张国强：如果没有把这部分年费偿还的话，银行会把这个当做逾期记录。首先是在自己银行有一个黑名单记录，其次是将其记录在央行个人征信记录当中，对将来个人再申请信用卡或者是贷款，乃至个人的工作问题都会受到影响。

段先生说，2008年，还是大学生的他，在工行武汉分行办理这张大学生信用卡的时候，银行方面并没有尽到充分的告知义务。

段先生：他只是说有个年费，如果不使用就有年费，使用就没有年费。但是没有说是信用卡之类的，其他都没有。

记者：也没有告诉你透支额度只有一分钱吗?

段先生：对。

这种情况并非个案。首都经贸大学的在校学生小徐两年前也办过类似的信用卡，她回忆当时银行也没有明确告知这种信用卡不能透支。

徐小姐：当时是银行委托学长来给我们办理的，只填了申请表，并没有告知信用卡的透支额度。

在激烈竞争的信用卡市场上，类似这样依靠学生之间的关系来销售的情况并不少见，很多持卡人也往往是在没有充分了解相关风险的情况下仓促办卡的。而按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，发卡银行的营销人员在销售过程中，需要进行充分的信息披露和风险提示，需要佩戴所属银行的标识，但这些要求大部分银行在发售过程中，都没做到。

此外，段先生质疑工行还存在另外一个过失，就是在欠费通知服务上，工行也没有尽到相应的职责。他说，自己从2008年9月办卡开始，一直到2013年的1月9号，也就是4年多以后，才第一次接到银行催缴欠费的电话。记者致电负责代理工行武汉分行催缴信用卡欠费的第三方公司，负责处理这一纠纷的尤女士是这样解释的：

尤女士：他毕业了，毕业的话他卡上面填写的资料，手机、单位就都已经无效了。最后银行委托第三方解决这个事情，通知他本人还款。你只要用身份证办的卡的话，你在哪个单位上班，我们就可以通过身份证找到你上班的信息。

对方解释毕业之后因为联系方式变更，找不到段先生。但段先生反问，毕业之前这段时间又作何解释呢?记者就这个问题再次采访第三方公司的尤女士，但是她以自己刚接手这个案子，不了解情况为由拒绝回答。

在整个事件中，另外一个值得关注的问题是，银行发售这种没有透支额度、名不副实的信用卡，是否违规?针对信用卡滥发的问题，早在2009年6月银监会就专门出台了一个规范性的文件，要求银行在向年满18周岁、无固定收入来源的学生发放信用卡时，必须经过第二还款来源方书面同意承担还款责任，才能发卡。一位业内人士认为，银行发放无透支额度的信用卡，实际上是在规避这一规定，打擦边球。

业内人士：属于模糊党，它也不违规，你在文件里也找不到它明显违规的行为，银监会通常以风险提示的形式来说，这种行为不能再弄了，但是你要去找的话，也找不到明确的法律依据说，这是不对的。

透支额度1分钱的信用卡普遍存在。那么这种现象反映出什么问题?透支额度1分钱的信用卡对消费者来说又有什么意义?银行是不是应该履行告知的义务?北京潮阳律师事务所律师裘叶和中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授对此进行评论。

银行向小段推销这张学生卡的时候，既没说它是信用卡，也没有提这个1分钱的透支额度。这是不是侵害了消费者的知情权?

裘叶：银行这种做法很明显是侵犯了消费者的知情权，因为银行的工作人员在向现在消费者推销这个卡的时候，他必须明确这个卡的性质是什么?是借记卡还是贷记卡，如果说连这个卡片的性质都没有说明的话，肯定侵犯了消费者的知情权。

郭田勇：只要是信用卡，我们并没有对透支的额度有过硬性规定，这个从理论上是没有问题的，所以只要透支，哪怕透支一分钱的信用卡，从理论上来讲它是可以存在的。我觉得这个案例里面最大的问题是银行可能在办这个卡的时候没有履行充分告知的义务，哪怕透支一分钱的信用卡可能也会有人愿意办，因为你对持卡人提供了一些其他方面优惠措施，但是这里面有什么问题呢?银行在发卡的时候，第一没告诉学生说这张卡是信用卡，而不是借记卡，同时你没告诉学生说这个信用卡有缴年费或者说每年必须先往里面存钱消费多少次才能免年费，你要把这些东西告诉办卡人。银行在办卡的时候没有做到这个问题，这样的话银行可能有这方面的过失。

现在面临一个非常现实的问题，小段被银行催缴500多块钱的年费，并且还被人民银行加上了信用的黑名单，这个问题他是否有权力向银行讨要一个说法?

裘叶：我觉得他肯定是有这个权力，如果说当年推销人员并没有跟他说过年费，或者说双方没签订过任何协议的话，如果没有办法证明这一点，那消费者就没有必要支付年费这。但是同时还有一个，如果说银行在后续的使用过程当中，即使消费者完全没有用过一次，那他仍然出现了这种所谓欠费的情况，他应当及时告知，为何要等到五年以后他才来给一个催款电话，所以我认为银行是在任意的扩大这个损失的发生，对于这个，他也应当承担相应的责任。

500块钱可能还是一个小事情，更重要的我们的小段更看中的是被人民银行加上了信用黑名单，作为消费者一旦被上了银行的黑名单以后，可能会对你带来很多意想不到的后果。另外，费者对于银行信用卡方面的投诉一直不断，消费者在办理和使用信用卡的时候应该注意一些什么?

裘叶：在办理的时候第一要考虑自己的综合因素，自己的需求。第二就是在数量上也要合理考虑，虽然现在信用卡发卡银行很多，也给出了各种各样的优惠政策的。消费者在办卡的时候还需要比较一下，哪家银行提供的更适合自己。同时在使用信用卡的时候，消费者可以合理的利用银行提供我们的免息金，就是在免息金之内我给你先刷卡然后到一定账单期限之内在还款，这个对于消费者来说是完全合理合法的。我可以先透支银行的钱同时到一定时期之内我按时还钱，这样银行收不了我的利息，但是我又提前享受了刷卡付款的乐趣，应该是这么说。

对于消费者来说，你要明确清楚各家信用卡的还款信息。这种重要信息必须记清楚，一旦出错有可能会发生不必要的利息，这个利息可能会比你向银行借款的利息要高的多。