银行卡换“芯”谁买单

【导读】明年起银行磁条卡将逐步停发,插芯片卡消费将成主流,银行卡换“芯”要收工本费,消费者不愿买单。

根据中国人民银行部署,本月底,我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向更安全的“插”卡,明年将逐步停止新发磁条银行卡。然而,全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张,如此浩大的换“芯”工作该由谁买单,至今仍然没有明确的说法。

“刷”卡转向“插”卡不属不可抗力

经济之声特约评论员潘圆认为,消费者从银行拿卡填了很多的表格,视同双方是有一个协议,那么协议要变更,产生的这种成本应该怎么样来负担?他提出政策的变动有可能属于协议当中的不可抗力条款,因为是央行要求停止使用POS机中一个功能的关闭。

北京市中闻律师事务所律师李斌认为芯片银行卡的使用从“刷”卡转向“插”卡,是因为银行卡犯罪很多涉引发了很高的呼声要求把银行卡由磁条提升为芯片,伪卡容易被违制,提升为芯片能够在很大程度上从技术层面防范银行卡犯罪不属于不可预见的范畴。

李斌解释到,民法通则规定不可抗力包括合同法的规定,指的是不可预见、不能够避免的,而且可能造成对合同的履行发生重大影响的,才叫做不可抗力。而将来大力推行芯片卡是一个趋势,这个趋势的呼声之前就已经存在,可能在办卡签协议之前就已经有这个趋势,不属于不可预见。

潘圆提醒到,技术快速进步,还会产生其他成本的问题,钱不在多,关键是应不应该由消费者来承担,是不是大家来花,还是说银行要占一部分,消费者占一部分,对新技术进步带来的成本应该有一个正确对待的机制。

银行有义务保证资金安全

李斌分析称,银行过去不是非常积极主动的要求换芯片卡一个很重要的原因是成本核算的问题,因为要技术升级换代。

李斌认为卡的升级换代费用应当由银行来负担,按照商业银行法第六条的规定,作为银行有保障的义务,保障存款人的合法权益不受侵害,其中最重要的是保证资金安全,可是现实生活中有很多的情况下,可能银行的ATM机的管理存在问题,可能是客户自身把信息遗漏出去,造成了卡在手上,却被别人用一张伪卡取钱,很显然银行可能没有尽到审查的义务,作为发卡行,你最能够识别这张卡提取现金的或刷卡的卡它到底是真卡还是犯罪分子伪造的伪卡,但是没尽到审查义务,很显然就要提升自己的服务标准和技术层次。第二个理由是市场利率化的改革推进,中间业务的收入会非常高,而银行卡的业务收入一个重要的组成部门,风险成本和收益相成正比是非常合理的逻辑。另外客户的卡在手上,却被别人倒刷,起诉发卡行,发卡行先赔偿,谁是侵权人可以去追查,银行在很多案件中败诉,所以银行提升卡的质量和它的防盗、防伪的技术层级对于银行自身的民事赔偿风险也会有防范作用。

银行监管力度有待加强

潘圆提出,芯片卡确实比原来磁条卡要先进,但是芯片卡并不是无懈可击的,光靠技术进步不能够解决安全风险的问题,还是要加大监管的力度。

李斌指出,如果因为客户在ATM机上取款,犯罪分子加了摄象头或用高倍望远镜或门禁上加了盗卡器,而银行没有及时清理,可以告银行,卡内资金的损失包括利息让银行赔付,银行可以向实施犯罪行为的人去追偿,前提是客户自身没有过错,比如不存在不遮挡或把卡借给别人或者把卡遗失。

潘圆认为随着技术进步,带来便利的同时也同时给一部分带来了不便利,比如老年人,银行承担的功能越来越多比如水电煤气费缴纳,需要考虑一部分客户的需求,而不是一刀切。

李斌也提出银行应该细分客户市场,对于一部分能够有接受能力的,而且能够善于使用新技术的,可以有选择权,除非这种卡是国家强硬废止掉或者极端的不安全,就好比坐车一样,有高铁、动车、快车、还有绿皮车,给不同的人提供不同的出行方式。