新政规范校园借贷平台 大学生要警惕不良网络借贷陷阱

据经济之声《天天315》报道，首先，我们关注的话题是：新政策规范校园借贷平台，大学生要警惕校园不良网络借贷陷阱。

进入十月，新学年开学已经一个多月了。随着网络借贷的快速发展，一些P2P的网络借贷平台不断向高校拓展业务，在大学生群体中网络借贷相当流行。但是，我们也看到不少报道，部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛，隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入高利贷陷阱。比如，河南牧业经济学院一名在校大学生以多名同学名义，在校园网络金融平台借款数十万元赌球，最终无力偿还，跳楼自杀。前不久，北京某高校一名大三学生将钱存进了某理财平台，后来因为这个平台资金链断裂，他亏损多达3万元。

面对如此巨大的风险，教育部近日发布通知，要求各地各高校要利用秋季开学的一段时间，面向广大学生，特别是大学新生集中开展校园网贷风险防范专项教育工作。

对此，中国贸促会研究院国际贸易研究部主任赵萍、北京潮阳律师事务所律师胡钢进行了分析与解读。

经济之声：这种面向在校大学生的互联网消费金融服务——校园借贷，它有哪些特点?能够为大学生解决哪些资金难题?

赵萍：其实它更像是我们现在的教育贷款，贫困生可以申请教育贷款，留学生可以申请留学贷款。通过与银行或者其他金融机构发放的教育贷款相衔接，很多人可以解决自己在教育方面资金短缺的问题，而互联网的发展也使得教育贷款的手段更加便捷，所以很多人获得贷款的时间会更短，所以互联网平台发放这种教育贷款本身是一件非常好的事情。因为它是一种新型的金融形式，和银行相比，它处于一个相对弱势的地位，所以它就会通过互联网常用的方法，例如低息、补贴等方式来吸引客户。更重要的是现在很多大学生都是90后，他们应该算是互联网的原住民，相较于传统的借贷方式，互联网可能更适合他们。第二，这种服务比较适合现在大学生的使用习惯。其实这是一件非常好的事情，只不过因为它是一个新生事物，所以一些问题可能难以避免。

经济之声：近日，有高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”，也就是进行借款时，以借款人手持身份证的裸照替代借条。当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和联系借款人父母等手段作为要挟，逼迫借款人还款。我们不禁要问，网贷对于年轻学子来说是福还是祸?是馅饼，还是陷阱?

胡钢：首先，这些女大学生为什么要借高利贷?其实校园贷的本质就是高利贷。有的人是希望借钱以后从事某种盈利性活动，例如做微商。有的人是为了满足畸形的高消费，例如电子产品或包、衣服以及化妆品等。

校园贷最大的道德风险是什么?在一般情况下，绝大多数的在校大学生本身不具备养活自己的能力，主要还是靠父母或者奖学金生活。在校园贷大幅入侵校园之后，它助长了个别大学生过度消费、非理性消费、奢侈消费甚至想赚快钱的心理。有了这样的动机以后，因为很多大学生缺乏生活实践经验和应有的法律知识，也没有仔细阅读相关的合同内容，所以他们不知道这实际上是高利贷，在没有任何抵押的情况下，那些贷款人一定会想出各种办法来增强借款人的信用。以往借款人要提供身份证、校园卡、老师同学的名字、父母的名字以及联系方式等信息，所以个人隐私被泄露的风险很大。此外，如果裸照被肆意扩散，其未来的生活将受到严重的影响，如果这些照片以商业化的形式被传播，这可能还会涉及到传播淫秽物品的违法乃至犯罪行为。所以校园贷有积极的影响，但是存在的问题也非常多。

今年4月，教育部和银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。随后，地方监管政策陆续出台。8月中旬，重庆市金融办、教委、银监局联合发文，给校园网贷列出八项负面清单，包括提高学生贷款的发放门槛、不得直接向学生提供现金贷款、不得变相发放高利贷等。

经济之声：这些新规在规范校园网络贷款方面，会起到哪些实质性的作用?

赵萍：这些新规在一定程度上保护了学生作为债务人的权利，实际上校园的网络信贷更加适用于我们国家关于民间借贷相关的法律规定。另外，去年最高人民法院出台了一些关于民间借贷的适用法律的司法解释，其中有一个关于利率的规定，例如校园借贷如果是高利贷，其利率最高不能超过24%，相关的司法解释也提出，最高适用的利率是24%到36%，如果双方协议约定的利率是24%，就必须要偿还。如果达到36%并且学生愿意偿还，它就可以付36%。超过36%的部分法律是不支持的，你可以拒绝，而且24%到36%之间的这一部分属于市场调节的部分。如果你自愿付36%可以，如果你不愿意就只需要付24%的利率。所以贷款人不仅需要了解相关的法律规定，而且要有意识的去保护自己。

经济之声：在今年8月底举行的网贷监管细则发布会上，有银监会发言人指出：“对校园网贷采取五字整治方针：“停、转、整、教、引”。 怎么理解这五个字，给我们解读一下?

胡钢：校园网贷只是我们这一轮互联网金融监管风暴的其中一个组成部分。具体到校园贷，相关执法部门提出了“停、整、转、教、引”这五字方针。“停”就是停止违法违规的行为。“整”就是进行所谓的整顿，也就是针对借款人或者出借人相关的资格认定，相关部门应该制定一些审查的细则，并且还要落实一些相关的风险防范的措施。“转”就是我们的主管机关，无论是教育机关还是银行监管机关，如果发现了这种违法违规甚至涉嫌刑事犯罪的行为，应当将其及时移交至相关的监管机关或者侦查机关，追究其相关的行政责任甚至刑事责任。“教”和“引”其实就是教育和引导。我们应教育广大的在校生树立合理、理性的消费观，最终使得我们的校园网贷能够走上一个健康、规范、可持续发展的道路。

校园借贷平台目前大致有两种类型：第一类是电商+金融，基于消费场景的模式，以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗等为代表;第二类是各地监管部门着重治理的不合规平台，多为缺少风险控制能力的现金借贷平台。

业内人士指出，近期的多项监管政策恰恰是针对第二类不合规平台推出的，而在净化环境后，合规平台将迎来持续健康的发展。但是也有专家提出，有几个地方的管理规定有点过于严格，特别是其中要求父母书面签字或者同学担保等条款不是很合理。

经济之声：二位对此怎么看?你们觉得合理吗?

赵萍：从风险控制的角度来说或许有一定的合理性，但是父母签字是没有必要的。因为大学生都超过18岁了，他们是有完全行为能力的公民，是可以承担法律责任的，所以他自己签字就可以。

胡钢：我个人非常赞同。这一两年来，有一些词汇非常时尚，比如“互联网+”和“分享经济”，很多专家张口闭口就是这两个词汇，而且这两个词汇也非常慎重的被列入到国务院的相关政策中。总体来说，我们鼓励发展，也鼓励积极探索，同时我们也要守住法律的底线，保证我们的经济安全，同时保障市场，特别是消费者的合法权益。