信用消费改变你我的生活 成为经济增长的新动力

据经济之声《天天315》报道，随着电商平台、移动支付、共享经济的发展，如今可以使用信贷消费的场景越来越多。消费者的个人信用越高，消费时的便利程度就越高，获得的实惠也更多。

信用消费究竟可以给商家和消费者带来哪些影响？消费者使用信用消费又该注意哪些问题？记者就此采访了几位消费者。

小孙是一名大四学生，在暑假期间她找到了一份实习工作，由于实习薪资比较低，为了满足自己的购物需要，小孙开通了可以信用消费的蚂蚁花呗。目前她芝麻信用积分为736分，属于信用极好分类，所能使用的“花呗”额度也已经从2000元提高到5000元。

小孙开通“花呗”后，主要是通过分期付款的方式，购买一些化妆品和电子仪器，她认为，通过这种方式既能让她在短时间使用到心仪的商品，又能帮助她减轻当月的经济负担。“比如我想买一个美容仪器，大概2000左右，我就会采用蚂蚁花呗里的分期，比如分成6期，这样每个月只用花一小部分钱就可以提前使用到这个商品。”

小罗是一名在读研究生，她是最早一批使用蚂蚁花呗的消费者，使用经验相对丰富。她目前的花呗消费额度已经从最早的3500元上升到1万元，使用花呗消费的商品已经涵盖了吃、穿、用等各个方面。她告诉记者，她一般会把钱放入余额宝里，在进行一些比较大的消费支出时，她首先选择花呗支付，因为花呗的第一个月免息，这样就能够保证她理财方面的收益不受影响。

小罗觉得，信用消费给自己提供了很多的便利，但她也有些担忧。她说，“信用消费一个很明显的特点就是花明天的钱，现在可以享受到以后才能买到的商品，现在很多商品会推出花呗6期免息，甚至12期免息，也就意味着是一年之后才付完款的东西现在就能够拿来享用。所以给我们生活带来了很大的便利。但说实话，我有时候买东西，假如不可以用花呗，那我可能就不买了。所以我感觉花呗也让我有点滑向超额消费。”

与前面的两位在校学生不同，北京的邢女士是一位长期使用工行信用卡的消费者，她在使用工行个人信贷业务上又有哪些经验？

邢女士介绍：“我平时信用消费的方式主要是信用卡，使用信用卡有很长时间了，消费额度已经从最初的2万块钱涨到了现在的5万块钱。我并不太清楚自己信用状况究竟怎么样，但我觉得我的可预支的额度在涨，这说明我在工行的信用评估还是不错的。

我主要使用信用卡消费的情境是购置一个比较贵重的物品，或者家里急需的一些大型物件，比如洗衣机、或者家具等，过后我会及时还上。有一两次我忘记还了，工行给我发了短信提醒，我立马就还上了，但也有一定的惩罚金，几十块钱。我觉得信用消费很方便，它能够在你当前的资金状况并不是特别乐观的情况下，使你提前预支一些资金购买当下需要的东西。”

至于为什么会偏好使用信用卡，而不是使用花呗这样的信用消费方式，邢女士给出了两点原因，一是自己还没有养成网购等消费习惯，二是自己对花呗等业务还没有深入的了解。

邢女士说：“对于花呗来说，我了解的并不是很多，因为使用信用卡基本已经使用成为了一种习惯，而且我平时淘宝用得比较少，同事们用花呗主要是网购等，我没有养成使用它的习惯。另外，我也不是很清楚花呗在比如利息的计算，或者适用方面的情况，对它的了解不是很深入，但可能以后我也会尝试。”

实际上，当前信用消费所能实现的消费场景已经涉及到生活的方方面面。支付宝是最早提供信用消费服务的平台之一，近年来不断创新，开展了信用租房、“装修分期”、“购车分期”、“随借随还”、“任性贷”、“消费金融服务下乡进村”等多种多样的活动让利消费者。记者也就此采访了蚂蚁金服品牌与公众沟通部的陈彩银，她详细介绍了信用支付在生活中应用的各种场景。

陈彩银：“我们一直认为，信用是一切商业的基石。我们现在推出的一些信用消费产品其实很多，已经涵盖到了消费者衣食住行的各个方面。比如在信用出行方面，芝麻信用现在接入了14家共享单车企业，在支付宝这个平台上，如果消费者的信用分在600到650分之间，对于不同的共享单车企业，大家不用交押金就可以使用共享单车；再如，现在在杭州，消费者订酒店都可以用信用消费，芝麻信用分达到650分以上，住酒店可以免押金，而且免查房，这不管是对酒店还是对于消费者来讲，在效率上都有大大的提升。

另外，上周我们也推出了信用租房，在中介租房，正常来讲比如付三押一，假如一套房子4000块钱，那么一下子可能要有很多支出，现在有了信用租房这样一个消费产品，只要信用分在650分以上，租房也可以免押金，包括现在的信用充电宝、信用雨伞等，因此说它现在已经惠及到了我们生活的方方面面。”

信用消费不仅方便了消费者，也给一些行业带来改变。以阿里巴巴新推出的“信用租房”为例，芝麻信用达到650分以上消费者可以享受租房免去押金，只需要按月交租就可以，信用租房还有望解决房源失真、中介人员失信等现象，因为当租客与房东签订电子合同后，房源就会在网上自动下线，免除误导后续用户的可能。深圳房地产信息网地产事业部总经理周学军认为，“信用租房”模式将会给行业带来积极影响。

周学军说：“未来我相信租赁市场可能都会采用这种租赁模式，因为，第一，节省成本；第二，可以减少一些不必要的租赁纠纷；第三，它会在一个公众平台上，为给甲乙双方建立起一个互相信用的机制。”

蚂蚁金服品牌与公众沟通部的陈彩银女士也提醒广大消费者，享受信用消费带来的种种便利，一个前提就是良好的信用建立。而信用的建立是一个系统性的、长期的工程，甚至更多时候体现在消费者的消费细节，比如按时还款、不故意损坏共享单车、不损坏酒店设施等。

工商银行是最早开通个人信贷业务的银行之一，近来又推出了类似“工银融e借”等信用消费服务，“工银融e借”产品相关负责人张立介绍了“工银融e借”产品的内容和特点。

张立表示：“‘工银融e借’应该是我行推出的首款互联网融资的产品，坚持小额、线上、信用、短期的定位。办理途径比较多，可以通过柜面、手机银行、网上银行，包括‘工银融e借’，‘工银e生活’等渠道。在期限上，最长可以达到24期，也就是两年；对于个别优质客户，我们还提供了最长期限36期，也就是最长可以申请到三年。应该说它覆盖了民生消费的各个领域。还款方式是等额本金，这是工行为了响应扩大内需，促进消费，发展普惠金融政策所推出的一款产品。”

张立认为，信用消费在激发消费者消费意愿、激发消费活力、培育新的消费模式、促进消费升级等方面都具有非常突出的作用。他说，“融资是金融最核心的功能之一，‘工银融e借’属于一个信用融资产品，它可以激发消费者的消费意愿，同时还能释放消费者的消费活力，促进消费升级。”

信用消费会怎样改变你我的生活？《中国青年报》经济部主任潘圆和北京潮阳律师事务所律师胡钢针对相关问题做出了分析点评。

潘圆：“我们每个人现在都离不开信用消费。比如说现在我们去叫专车，很多时候都会挂一张信用卡，它可能不像分期贷那么明显，但实际上这也是一种新型的信用消费的方式。我个人觉得，信用消费适应新时代的发展，对于推动消费升级，肯定是有很积极的意义的。另外，现在这种信用消费的产品的创新非常多，它结合着互联网的发展，凸显了信用的价值，提升了大家的信用意识。客观上讲，不管是银行还是很多互联网的公司，也获得了大家的信用数据，这种数据如果能够很好地利用，有助于建立我们的信用体系。”

经济之声：信用的采集依赖个人征信，但征信市场机构林立，在数据归纳、评分体系等方面的标准截然不同，“孤岛”现象严重。比如银行征信主要针对银行信贷业务的统计，芝麻征信依托淘宝、天猫的消费数据，腾讯征信则从QQ和微信用户使用习惯中收集讯息，在各自的信息闭环中，很容易凸显“同人不同信”的问题。这样的问题如何解决？

胡钢：“我们是不是可以把这些数据披露给一个统一归集方？比如说央行的信用中心。这些数据整理起来以后，形成一个人的综合的信用分。这样就完全摆脱了原有征信机构所依赖的那些商业母体的限制，消费者有了一个综合的信用分，在很多领域都可以进行信用消费，都可以免除事先支付押金的风险。”

经济之声：信用消费需要征集用户的消费数据、信贷数据等等，这意味着消费者在很多时候需要让渡出自己的隐私权，作为征信企业，如何合法征信？有没有相关的法律对它们进行制约？

胡钢：“国务院早就制定了征信业的管理条例，对于征信和个人信息的适度运用，这个条例里面也是有明确规定的。比如，征信使用者应当按照与客户信息主体约定的用途使用个人信息，不得用于约定以外的用途等等。同时，包括消费者权益保护法，包括今年6月1日施行的网络安全法，包括今年10月1日起实行的民法总则，都对个人信息的使用既有原则性的规定，也有非常细致的规定。总的原则就是要合法、正当、必要。对于征信业来说，非常重要的一点就是要严格的自我规范，规避一切可能存在的利益冲突。”

经济之声：一些消费者对信用消费可能会使自己超额消费表示担忧，消费者应该如何合理使用信用消费？

潘圆：“因为银行之间也是联网的，就是说你在这个银行办了信用卡，在下一个银行还可以办，一个人可以有多张信用卡，每个卡都有不同的透支额度，加起来就是很大的一笔数字。你如果不限制自己的购物欲望，对自己的整个经济能力没有一个确切评估的话，那么你哪个平台都去消费，最后肯定是一个巨大的数字。所以我觉得在信用消费的时代一样要量入为出。”

经济之声：我们该如何看待信用的价值？如何维护好个人信用？

胡钢：“除了央行征信系统的个人信用报告数据以外，现在一些新兴的互联网公司，包括其他类似的金融机构，它们开展的相关的金融信用服务实际上给消费者一种基本概念，你凭着过往的信用记录，就能获得商家的一种认可，在很多情况下，可能给自己带来巨大的便利。在这种情况下，消费者恐怕要精心地维护自己的这种信用评级。因为如果信用一旦损失了，弥补起来是非常艰巨的。

我们要特别注意，信用卡消费这种服务有一种特殊的法律的保护，就是如果你恶意透支信用卡，是以非法占有为目的，情节严重，有可能要追究刑事责任。而且信用卡一旦透支，后续的罚息是非常高昂的，所以请消费者在潇洒的同时切记及时还款。

同时，消费者在选择服务的时候，需要在便捷与安全之间做出一个适度的选择。”