预付式消费“三无”状态该管管了

日前，中消协发布的由人民网舆情数据中心协助整理的《预付式消费舆情报告》显示，近些年有关预付式消费的舆情信息量整体呈逐年递增的趋势。报告汇总分析2016年至2018年来预付式消费热点舆情话题，发现存在许多问题，其中尤以商家关店失联、卷款跑路情况最为严重，由此引发的纠纷也最多。

预付式消费领域存在诸多问题，民众早有反映，有关部门也加强了管理，但效果并不明显，乱象依然。就在近几天，有媒体报道沈阳发生了几起摄影机构、瑜珈会所等商家携消费者预付款跑路事件。那么问题究竟出在哪儿？分析人士认为，就已经出现的情况看，预付式消费最大的问题是规则缺失。目前，国家仅对多用途预付卡设置了发卡门槛并由央行进行监管，而大量的单用途预付卡处于“无备案、无存管、无监管”的“三无”状态。因此，预付式消费市场混乱，根源还是在相关法规不健全及监管不到位，商家只不过是利用了法规和监管漏洞而已。

2012年商务部发布的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》规定，单用预付卡归各级商务部门管理，发卡企业应在开展此业务之日起30日内到各级商务主管部门备案。如不备案且逾期不改正，则被处以1万元以上3万元以下罚款。不过，由于该办法只是部门规章，缺乏强制力，特别是对没有法人资格的健身房、理发店等小店难以监管，存在一定的盲区。另外，办法对注册经营主体没有财产资质考核，对商家使用预付资金也缺少考察和限制，这就为商家挪用预付资金及挪作他用（或转移资产）后以“无力偿还”为借口逃避追责留下机会。即使商家有明显的欺诈行为，公安机关也很难找到有力证据，无法将其绳之以法。

就现行法律来看，目前我国尚没有专门针对预付式消费进行规制的法律法规。如果消费者发现被骗或与商家出现纠纷，试图走诉讼途径维权也有难度。法院只能根据《民法通则》《合同法》《消费者权益保护法》等一般法律中的相应条款对案件进行判决，这既难切实保护消费者的合法权益，也难精准打击违法犯罪行为，法律威严和社会效果均会打折扣。考虑到此类纠纷案值较小，消费者多不愿花费时间精力，往往会选择放弃，这就更降低了法律渠道的正向价值。

看到预付费式消费市场这么乱，民间怨声不小，有人就觉得要对商家的这种商业行为进行限制，或者干脆完全禁止。这是典型的因噎废食的做法，当然不可取。毕竟，预付式消费作为一种新生市场现象，有其存在的合理性。要知道，支撑消费卡行世的，是其背后有一条多方参与的利益链。一方面，商家有利可图，通过发卡可快速回笼资金，还能将预付款用于再投入、扩大规模；另一方面，消费者可获得预存返现、折扣等优惠。如果各方均守规则，各取所需，各得其利，那么预付式消费的社会正向价值还是值得肯定的。基于此，我们对待消费卡应该持宽容态度，兴利除弊。

具体怎么“兴利”，这是市场可以自行做到的事，不用多说，而关键则在“除弊”，这就需要监管部门用心了。从前文分析可知，目前消费卡市场存在“三无”问题的症结是相关法规不健全，且缺乏强制力。因此，必须加快修订和完善相关法规，明确监管部门职责，加强行业监管。尤其要强调的是，要在法律法规中明确处罚条款，增强处罚力度和可操作性，以提高商家违法成本。同时，建立失信黑名单制度，让失信商家一处失信、处处受制。当然，畅通消费者投诉维权渠道，提高其维权积极性也很重要。只有消费者都行动起来，为自己的利益而做市场清道夫，这个市场才能真正干净。