网络征信：破译你是个啥样的人

编者按 征信，这个概念对不少人来说虽然还比较陌生，但已经开始影响我们的生活。其实，征信就是某一机构对自然人的信用状况和有关信息进行系统采集、整理和加工，并提供给信息使用者的活动。随着互联网的发展，我们在网上的各种活动都会被记录评价，以判断你是不是一个有信用的人，并成为今后发放车贷、房贷、消费贷款等借贷的依据，甚至成为交友的条件。如今，互联网企业、金融企业已纷纷涉足征信体系的搭建。不过，由于信用对于一个人来说实在是太重要了，这些试图给别人进行信用评价的机构自己的信用如何?他们给出的评价又是否可信?评判别人的信用是不是也需要相应的资质……本报记者将分上下篇为你一一解答。

■本报记者 李燕京

信用的重要性不言而喻，尤其是在人们相互无法见面、对对方信息一无所知的网上，更是不可或缺。如今，随着网络征信体系的建立，陌生人之间也能了解对方的人品。在“互联网+”时代，一举一动都可能影响你的信用，电子商务、移动支付、社交网络以及云计算和大数据等互联网技术都在记录着我们的个人信用信息。

网络征信体系逐步建立

随着网络不断深入人们的生活，没有见过面的人们如何相互了解、取得信任已成为亟待解决的社会问题。如今，多家网络平台开始搭建网络征信体系，像支付宝、微信、电商、租车平台以及电力公司等都在给自己的用户进行信用评级，并相继推出自己的信用评级体系。不仅如此，各网络平台还在尝试联合推出网上征信体系。

去年1月，央行发出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。据了解，截至今年一季度，央行征信体系共收录了8.85亿自然人及2139万户企业和其他组织的信息。不过，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人不足全国总人口的1/4，远远满足不了借贷市场的需求。

在巨大的需求面前，有实力、有条件的企业开始推出自己的征信评价活动。淘宝、微信、京东商城和一些网络金融机构，甚至是网络租车平台都在推征信体系。由于其信用评价来源于第一手的消费记录，一些银行和金融机构也开始与他们联手，采信他们的评价。

目前光大银行、华夏银行、兴业银行等多家机构已与芝麻信用等第三方征信机构达成合作。记者在支付宝上看到，用户可在支付宝APP内的“芝麻信用”里直接申请光大银行信用卡，信用记录良好的优质用户最快可以当天领卡。

一家国有大型银行信用卡中心的工作人员告诉记者，在传统征信系统中，有记录的大多是与银行有业务往来的客户，征信也仅运用于信贷投放时借款人的资质审核;而芝麻信用、腾讯征信等拥有互联网背景的征信机构，则囊括了支付宝的3亿多实名用户、QQ的8亿多用户、微信的5亿多用户，并可以将个人在网上的金融信息、用户行为、社交互动等数据都纳入信用报告，且将个人信用与商业、住房、消费等领域结合起来，大大拓宽了征信的应用范围。

互联网时代，优质的信用正在变成可以看得见、摸得着的信息。盘古智库学术委员、北京大学国家发展研究院副教授黄卓表示：“我们希望建立起一个非常高效的或者一个广泛的征信体系，这个征信体系能够以很低的成本解决整个社会的信息不对称的问题。”

哪些行为会影响个人信用

在信用社会，一个人的一切行为都可能影响信用，如不交电费、不按时还贷款、租车不按时还，甚至交的朋友是个信用差的人等，都会影响自己的信用等级。

据记者了解，淘宝旗下的芝麻信用通过打分制评价个人信用的高低，简称芝麻分，就是在用户授权的情况下，依据用户各维度数据(金融借贷、转账支付、投资、购物、出行、住宿、生活、公益等场景)，运用云计算及机器学习等技术，通过相应的模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度客观呈现个人信用状况的综合评分。

记者点开自己的支付宝钱包，发现在“我”的选项中，有“芝麻信用”一项，可以直接明了地看到自己目前的信用评分。芝麻信用评分的分值范围在350分至950分之间。芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借贷、生活服务等场景中都表现出了越低的违约概率。

网上活动影响信用的行为很多，像在网上购物时使用“京东白条”或“蚂蚁花呗”“借呗”等网络信贷产品，都会成为个人信用评价的依据。据“借呗”工作人员介绍，如果个人申请贷款频次过多，且没有按时还贷，去银行申请贷款时，一定会受到质疑。

记者还了解到，租车不讲信用也将直接影响个人信用。信租在全国各地汽车租赁协会及公安部门的支持下，推出了全国最大的第三方租车征信系统，在成立短短几个月内，网络即已覆盖全国31个省、自治区、直辖市，认证租赁商户会员达9806家，不诚信租车人灰名单数据库达23041个，防骗预警 201824起。

另据了解，中国人民银行济南分行与国网山东省电力公司签署《用电交费信息共享合作协议》，将全省电力客户用电交费信息纳入山东省域征信服务平台。也就是说，以后凡是有窃电、恶意欠费等不良信用信息的企业或个人，将在信用评级、贷款、旅游、出国、就职等活动中受到影响。

网络信用有啥用

网络信用用处实在不小，比如信用好的消费者，电商可以让你买东西不交钱打白条，还可以向你发放无息分期付款。不仅如此，有的互联网金融机构会因为你的信用好而根本不需要抵押、担保，几分钟内就会满足你的贷款需求。如果信用不好，就是有担保、抵押，人家也不贷给你钱。不仅如此，有信用的人也不愿意和你交朋友、打交道，因为人家怕你影响了人家的信用评价。

有信用的人借钱好借，利息还低。比如在招联好期贷借1000元，一位芝麻分为850分的人，日利息约0.3元;而一位芝麻分为600分的人，日利息接近1元。

招联金融副总经理周春梅介绍说，招联好期贷将芝麻分作为评价的重要依据，运用大数据技术，给芝麻用户个性化的定价和额度，让有信用的人享受到更好的利率优惠和服务体验，同时企业也可以更好地控制风险。

在嗨钱网，如果个人信用好，可以实现30秒注册、30分钟审批、24小时到账的快速借贷。

在网上，个人信用好不仅是一件令人自豪的事，还可以随时得到方便。记者了解到，在一些酒店如果你的芝麻分高还可以免押金借伞、借充电宝、租自行车，免押金入住酒店。

令人更为惊奇的是，阿里旅游相关负责人近日表示，阿里旅游正在内测一个与卢森堡领事馆的直接合作，将支付宝芝麻信用用于申请卢森堡签证的项目。也就是说，芝麻信用分将来甚至可以应用到跨国手续办理的场景之中。

所以，混迹于网上的人一定要注意自己的行为，不但借钱一定要及时还，而且还要注意不要交没信用的朋友，否则，你的信用就可能会受影响。业内专家提醒说，随着个人征信体系的建立和完善，人们在网上活动时一定要自律，因为电脑随时都在监督并记录着你的各种行为。