个人投保避免三误区

投保容易理赔难。对于消费者来说，购买保险最怕的就是保险公司“这也不赔，那也不赔”。大公司理赔是不是会好点、保额要买多少合适、遇到拒赔应该怎么办……这些困扰消费者的问题，在理赔数据中可以得到一些指引。

记者注意到，各险企理赔成绩单主要从理赔金额、理赔件数、理赔险种、各险种赔付比例、各险种在不同年龄段和不同性别的分布、理赔时效等多个维度进行数据解析。通过梳理，从中可以发现消费者的一些投保误区。

误区一：买保险首选大公司

追求品牌效应，选择名气更大的品牌和公司，这是很多消费者购买时的通常选择。可是，保险行业也是越大越靠谱吗？

记者梳理发现，2020年，50余家保险公司的理赔金额累计超过1600亿元，其中中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险赔付金额分别达470亿元、352亿元、164亿元、117亿元。虽然大公司比小公司赔付金额多出不少，但大公司和小公司之间的获赔率并没有明显差别，均在96%以上。新华保险、太平人寿、阳光人寿、前海人寿、天安人寿等公司的获赔率更是高达99%及以上。

不仅获赔率不相上下，在理赔时效方面也是难分伯仲。富德生命人寿理赔报告显示，2020年理赔申请支付时效为1.38天，同比提升18%；小额理赔平均索赔支付周期为0.18天，小额理赔5日结案率为99.84%。中国人寿小额理赔时效0.14天，同比提速30％，最快理赔案件秒速到账。平安人寿“闪赔”服务最快17秒赔付，理赔件数达150万件，理赔金额超32亿元。

独立保险经纪人郭女士表示，以前大型险企在理赔服务网点方面存在优势，但随着理赔线上化提速，小型险企在这方面正不断缩小差距。另一方面，保险理赔有保险保障基金兜底，不用担心小公司倒闭没法理赔。因此，在选择保险时不必过度追求公司的大小和名气，而应把更多的精力放在保险产品的选择上。

误区二：购买重疾险不重视保额

保额就是发生保险事故后保险公司的赔付额度。保险产品的保费与保额往往存在正相关，保额越高，保费也交得越多。那么，买多少保额的保险产品比较合适呢？

阳光人寿理赔年报显示，2020年该公司重疾险产品20万元以上的赔付金额只占到9.60%，保额在10万元以下的却占了接近2/3。新华人寿的理赔年报则显示，该公司重疾险保额在30万元以下的占比96.40%。记者梳理发现，绝大多数险企被保人的重疾保额在30万元以下，更有很多人的重疾保额在10万元左右。

慧择小马理赔专家介绍，按照过往经验，以最常见的白血病为例，从前期的CT检查到后期的药物治疗，整体治疗费用在30万元至70万元之间。建议消费者科学配置所购保险，最大限度地发挥保险的保障作用。

郭女士表示，即使预算非常有限，购买重疾险也要坚持保额第一的原则，建议重疾险的保额至少要30万元，如果经济条件允许，50万元或者更高。具体操作上，可以选择拉长交费期限，减轻保费压力；或者缩短保障期限，先确保核心责任期的保障足够充足，等到经济充裕后再及时补充长期保障。

误区三：买了保险就都能赔

很多人认为只要买了保险就什么都能赔，其实保险不是万能的，每种保险的保障范围都会存在差异。例如，重疾险只针对合同约定的重大疾病提供保险保障，以弥补被保险人的医疗费用、康复费用或者收入损失。对于普通的感冒发烧，重疾险就无法保障，而应通过意外医疗险或者医疗险来获得赔付。

记者梳理发现，各公司拒赔的第一大理由就是“不在保障范围”。因此，投保时一定要搞清楚所要购买的产品保什么、不保什么。

拒赔的第二大理由则是未如实告知。根据规定，投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。那么，什么是如实告知呢？保险理赔专家的解释是：问到的如实回答，没问的不用回答。

此外，既往症不赔、没过等待期、没达到理赔门槛也是保险公司常见的拒赔理由。因此，投保时一定要认真阅读保险合同条款，不懂就问，千万别轻信代理人的营销宣传。（中国消费者报 记者：聂国春）