深圳首创专属个体工商户“信易贷”产品——“个体深信贷”疏通融资毛细血管

个体工商户作为“小微中的小微”，由于资产规模较小、资金链脆弱、存续时间较短、抵押物较少，导致贷款风险较高，贷款额度较小，融资难的问题普遍存在。为解决个体户融资难的问题，深圳市市场监管局推动地方征信平台与试点银行联合开发上线全国首个以公共信用评价体系为核心的个体工商户线上全流程信贷产品——“个体深信贷”，针对资金周转困难、“无抵押、无贷款记录”但信用评价较好的个体工商户提供纯信用、低利率、全流程线上贷款渠道。据统计，目前累计促成个体户线上初评授信额度超8亿元，注册用户主要分布在零售、批发、餐饮行业，区域分布集中在龙岗、宝安、龙华等区。产品主要亮点如下：

（一）以公共信用评价为核心构建指标体系。将银行目前最新的数字化信贷技术与政府的公共信用数据进行融合，解决个体工商户数据缺失的问题，使金融机构在面对个体工商户客群时敢贷、愿贷、投入专项资源贷。针对个体工商户的性质特点，深圳市市场监管局研究制定《深圳市个体工商户公共信用评价规范》，基于深圳市公共信用信息，对个体工商户公共信用状况作出综合评价。参考信用领域通行做法和专家建议，设立基本信息、经营状况、遵纪守法、诚信守约、社会责任等5个一级指标，18个二级指标，35个三级指标，根据评价指标模型对深圳160万余家个体工商户进行信用状况评价并应用到信贷产品线上数字风控模型，为个体工商户提供更精准的信贷服务。

（二）实现足不出户线上贷款。在公共信用评价的基础上，深圳大力推动个体户线上信用融资工作，指导深圳信用（征信）服务平台（简称征信平台）、试点银行联合开发线上融资产品“个体深信贷”。结合个体户公共信用评价指标及金融机构特定需求研究建立信用评价模型，筛选确定经营稳健、信用良好的个体工商户，形成白名单推送给深圳农商行，再结合银行内部模型即时形成预授信额度。“个体深信贷”的上线为资金周转困难、“无抵押、无贷款记录”但信用评价较好的个体工商户提供了高效便捷的贷款渠道，利率也从以往的6%下降为4.9%，为个体户提供了实实在在的金融活水。

（三）党建引领个体工商户高质量发展。按照第二届“全国个体工商户服务月”活动总体安排，深圳市市场监管局召开“粤星火”第二届个体工商户服务月金融服务专场暨深圳市“个体深信贷”产品上线启动仪式，积极宣传推广“个体深信贷”，提高产品推广的社会公信力。同时充分发挥党建引领作用，由小个专党建志愿者、试点银行、各辖区局、所工作人员组成推广团队，深入各区、各街道开展宣传活动，现场走访百个市场召开线下宣讲会，政策宣传受众群体达万户，精准触达潜在需求群体，为个体工商户提供实实在在的金融活水。

下一步，深圳市市场监管局将进一步结合市场化经营流水等数据，丰富个体户信用评价的数据维度，更精准实现对个体户的信用画像，同时在总结试点银行经验的基础上，与中国人民银行深圳市分行推动更多家商业银行参与，惠及更广大的个体工商户。在信用信息的助力下，真正打通个体工商户融资的“最后一公里”，促进个体工商户的融资真正进入良性循环。